En husforsikring dækker som tommelfingerregel selve huset og de ting der sidder fast i, eller på, huset.

Det er altså ikke det samme som en indboforsikring, som i udgangspunktet dækker alle løsdele i huset.

En husforsikring kan dække pludselige skader på huset der opstår for eksempel i forbindelse med sne/frost, brand eller storm.

Disse skader kan have store økonomiske konsekvenser og det er derfor en rigtig god idé at have styr på hvad din husforsikring dækker, så du undgår ubehagelige overraskelser.

Se indholdsfortegnelsen for et hurtigt overblik.

Guide til husforsikring

---

Der er mange ting du skal tage højde for, når du tegner en husforsikring, og det kan være dyrt, hvis man ikke har læst det med småt.

I vores guide til husforsikring gennemgår vi de mest almindelige ting du skal have styr på, så du forhåbentlig ikke får nogle ubehagelige overraskelser, hvis ulykken en dag rammer dit hus.

Hvad er en husforsikring?

En husforsikring er en forsikring der dækker dit hus og alt hvad der er fastgjort i det.

Generelt gælder det, at skaden skal være opstået pludseligt for at den dækkes af husforsikringen.

Hvis du ikke har vedligeholdt ejendommen, og skaden opstår som følge af dette, så dækker en husforsikring typisk ikke.

Det er dog også vigtigt at understrege, at præcis hvad en husforsikring dækker (og ikke dækker) varierer en hel del fra forsikringsselskab til forsikringsselskab, og det kan derfor betale sig at se sig rigtig godt for når man tegner en ny forsikring.

Det er også en god idé ind i mellem at tjekke sin forsikring, og se om man stadig synes den dækker de behov man har.

Når det gælder husforsikringer er der et par forskellige ting som det er godt at sætte sig ind i, som f.eks. skjulte rør og pludselig skade (se længere nede i artiklen).

Tillægsforsikring til husforsikring

En husforsikring dækker typisk skader der er pludseligt opstået, og som ikke er sket som følge af misvedligeholdelse.

Mange vælger udover denne dækning også at tegne forskellige tillægsdækninger.

Her kan det være en god idé at du beslutter, hvad du synes er nødvendigt at dække i netop jeres ejendom, så du er godt dækket i tilfælde af skader, men heller ikke betaler for noget du aldrig vil få brug for.

Her har vi samlet en liste over de mest almindelige tillægsforsikringer:

• Skader forårsaget af skadedyr
• Skader forårsaget ikke-pludselige vandskader
• Skader som følge af svampedannelse
• Skader som følge af knust glas eller revnede toiletkummer
• Skader på synlige vand-, og varmerør

Hvad er forskellen på en indboforsikring og en husforsikring?

Selvom der er lidt forvirring på området så dækker husforsikring og indboforsikring forskellige ting.

Groft sagt kan man sige, at en husforsikring dækker selve huset og det der sidder fast i, eller på, huset.

Hvis du kunne tage huset og vende det på hovedet, så ville alt det der faldt ud være dækket af indboforsikringen.

En indboforsikring dækker, groft sagt, alt det løse.

Alt det der sidder fast i eller på huset vil således være dækket af husforsikring.

Læs mere: Indboforsikring

Tjek altid din police eller ring til dit forsikringsselskab for de detaljer og betingelser der gælder for netop din husforsikring og indboforsikring.

Hvad dækker en husforsikring?

Et hus er for de fleste af os en af de største investeringer vi gør, og derfor kan det være en rigtig god idé at være ordentligt forsikret, da eventuelle skader kan have virkelig store økonomiske konsekvenser.

Helt generelt kan man sige, at en husforsikring for eksempel dækker skader, der er opstået i forbindelse med:

• Sne/frost
• Brand
• Storm
• Pludselige vandskader (læs mere nedenfor om pludselige skader)
• Som følge af indbrud og hærværk

En forsikring til hus dækker som tommelfingerregel ikke, hvis skaden er opstået fordi huset ikke har været vedligeholdt.

En husforsikring indeholder desuden normalt en ansvarsforsikring, som dækker det erstatningsansvar, du har som husejer ved skade på andre personer eller deres ting samt en retshjælpsforsikring, som dækker private tvister, du har som husejer.

En husforsikring kaldes også nogle gange parcelhusforsikring, ejendomsforsikring, eller villaforsikring.

Bemærk, at det varierer fra selskab til selskab præcis hvad den dækker.

Hvad er ikke dækket af en husforsikring?

Hvad der dækkes- og ikke dækkes- af en husforsikring er forskelligt fra selskab til selskab.

Men der gælder alligevel et par tommelfingerregler.

En husforsikring dækker typisk IKKE:

• Skader opstået som følge af manglende vedligeholdelse
• Synlige rør (læs mere i vores afsnit om synlige og skjulte rør længere nede på siden)
• Skader der opstår på grund af fejlkonstruktion
• Skader på ting i huset der bruges, hvis du driver erhverv

Generelt kan det altså siges at en husforsikring dækker skader der opstår på grund af pludselig skade (læs mere nedenfor) og som er gået ud over huset eller det der “sidder fast” på eller i huset (skabe, hårde hvidevarer, installationer).

Husforsikring og pludselig skade

Forsikringsguiden har lavet en god video der forklarer lidt om husforsikringer og såkaldt “pludselig skade”.

Mikkel forklarer at den dækker selve huset, men ikke dét der er inde i huset.

Ofte er det også sådan at en husforsikring kun dækker ved pludselig skade, altså noget der ikke var til at forudsige.

Hvis for eksempel et træ vælter på grund af dårligt vejr, og laver skader på huset så er dette en pludselig skade.

Men hvis skaden opstår hvis der for eksempel føres store vandmængder hen til huset, som gør at en skade udvikler sig over længere tid, så er dette ikke en “pludselig skade”, og husforsikringen dækker derfor ikke.

Se videoen nedenunder for mere information om pludselig skade.

Skjulte rør – Gode råd om husforsikring

Nedenfor har vi indsat en video Gjensidige som på rigtig fin vis forklarer om skjulte rør.

Rørskadeforsikring dækker skjulte rør, og i videoen forklares det at skjulte rør tæller de rør, hvor der skal brækkes noget op eller af, for at man kan komme ind til rørerene.

De synlige rør er typisk ikke dækket af din husforsikring.

Det er derfor godt at have styr på hvad der er synlige og skjulte rør i din bolig, og om du eventuelt vil tegne dækning for de synlige rør.

Husforsikring ved vandskade i dit hus

Vandskade er nok et ord der kan få de fleste husejere til at ryste i bukserne.

Hvis der opstår vandskade i dit hus kan det nemlig blive en rigtig dyr fornøjelse.

En husforsikring dækker ofte ved pludseligt opståede skader.

En husforsikring dækker oftest IKKE hvis det er en skade, der er opstået over længere tid.

Det kan f.eks. være hvis vandet over længere tid er sevet ind i huset.

Du kan læse mere om forsikring til hus og pludselige skader øverst på denne side.

Tjek altid med dit forsikringsforselskab for at få de præcise betingelser, der gælder i netop dit tilfælde.

I videoen nedenfor kan du få mere at vide om, hvordan du bedst kan beskytte dit hus i mod vandskader.

Det kan du blandt andet gøre ved at sørge for at fliser hælder væk fra huset, så vandet ledes væk.

Du kan også overveje at investere i omfangsdræn eller endda en faskine.

Forsikring af hus med bindingsværk

Bindingsværkshus kan være smukke og idylliske.

Men inden man eventuelt køber et bindingsværkshus skal man være opmærksom på at det kan være svært at finde et forsikringsselskab, som tilbyder insekt & svamp dækning på et bindingsværkshus.

Det skyldes, at der er en forøget risiko for netop svamp og rådskader på denne type af huse.

Hvis du har et bindingsværkshus eller overvejer at købe et kan vi anbefale følgende:

At tage kontakt til mange forskellige forsikringsselskaber, da der kan være stor forskel i prisen på en husforsikring til et bindingsværkhus.

At bruge tilstandsrapporten til at dokumentere husets tilstand over for de mulige forsikringsselskaber, da det giver dem et godt indblik i husets tilstand.

At invitere de forskellige forsikringsselskaber ud og se huset, hvis tilstandsrapporten er forældet eller hvis du ikke en.

Husforsikring til sommerhuse

Hvis du har et sommerhus eller overvejer at købe et, kan det normalt bedst betale sig et tegne en fritidshusforsikring.

En af fordelene ved en fritidshusforsikring er at den typisk også dækker indbo, da din indboforsikring normalt ikke dækker dit fritidshus.

Husforsikring til rækkehuse

Hvis du har et rækkehus eller et kædehus, skal du købe en helt normal husforsikring.

Bedst i test: Husforsikring

---

Forbrugerrådet tænk lavede en omfattende test af husforsikringer i 2016.

De testede 13 husforsikringer fra forskellige forsikringsselskaber, og de to vigtigste konklusioner var at husforsikringer er ret ens men varierer meget i pris.

Det er derfor vigtigt at undersøge markedet godt og indhente tilbud fra flere forsikringsselskaber inden du eventuelt tegner en husforsikring.

De tre bedste selskaber ifølge testen var Lærerstandens brandforsikring, Alka og GF forsikring.

Du kan læse hele testen på Tænks hjemmeside: Test af husforsikringer

Pris: Hvad koster en husforsikring?

---

Prisen på en husforsikring er afhængig af forskellige faktorer, herunder:

• Husets størrelse (generelt gælder det at jo større, jo dyrere)
• Ejendommens alder
• Beliggenhed
• Selvrisiko (lavere selvrisiko betyder ofte højere pris)
• Hvilket slags tag ejendommen har (stråtag kan være dyrt)

Herudover afhænger prisen selvfølgelig også af, hvilke tillægsdækninger du eventuelt tegner.

Når du ser efter priser, så husk også at se om du eventuelt kan spare lidt ved også at tegne ejerskifteforsikring i samme selskab.

Forsikringsselskaberne vil oftest gerne have at deres kunder samler så mange forsikringer som muligt hos dem, så du kan også spørge efter de såkaldte samlerabatter.

Et godt råd er også at indhente tilbud fra et par forskellige selskaber, og så sammenligne dem så du får den bedste dækning til den bedste pris.

Læs mere om hvordan du kan spare penge på dine forsikringer.

Hvor kan jeg beregne prisen på en billig husforsikring?

Hvad en husforsikring dækker er forskelligt fra selskab til selskab, og derfor varierer prisen også.

Det bedste råd er derfor at læse lidt op på husforsikring, så du ved hvilke dækninger og eventuelt tillægsdækninger, som du gerne vil have.

Herefter kan du indhente tilbud fra et par forskellige selskaber, sammenligne dem og på den måde finde den dækning der passer bedst i netop dit tilfælde- til den bedste pris.

Hvad bestemmer prisen på en husforsikring?

Prisen på en husforsikring er afhængig af forskellige faktorer, herunder:

• Husets størrelse (generelt gælder det at jo større, jo dyrere)
• Ejendommens alder
• Beliggenhed
• Selvrisiko (lavere selvrisiko betyder ofte højere pris)
• Hvilket slags tag ejendommen har (stråtag kan være dyrt)

Hvad er gennemsnitsprisen på en husforsikring?

Prisen på husforsikring afhænger af mange faktorer, og det giver der ikke rigtig mening at se på en gennemsnitspris.

Det kan altid bedst betale sig for dig at indhente tilbud fra et par forskellige selskaber, så du finder den rette dækning til en god pris.

Typisk stillede spørgsmål

---

I det følgende afsnit har vi samlet nogle af de oftest stillede spørgsmål i forbindelse med husforsikring.

Husk dog, at de præcise betingelser varierer meget fra forsikringsselskab til forsikringsselskab.

Vi råder dig derfor til altid at tjekke med dit eget forsikringsselskab, da denne liste kun er vejledende.

Er en husforsikring lovpligtig?

Ret og Raad oplyser, at en husforsikring kun er et krav, fordi det kræves af det realkreditinstitut, hvor du optager et lån.

En forsikring til hus er derfor ikke lovpligtig, men fordi et hus er så stor en investering er det altid en god idé.

Dækker en husforsikring skimmelsvamp?

I forhold til om husforsikring dækker ved skimmelsvamp er der desværre ikke noget helt klart ja eller nej.

En forsikring til hus kan godt dække skimmelsvamp, men kun hvis den skade som ledte til skimmelsvampen er dækket af husforsikringen.

Forsikringsselskaberne skelner typisk mellem primære skader og sekundære skader.

En primær skade, som typisk er dækket af en husforsikring, er skader på skjulte rør.

Dette kan lede til skimmelsvamp, som så regnes for at være en sekundær skade.

Her vil husforsikringen altså dække skaden.

Hvis skummelsvampen er den eneste skade (altså primærskade), så vil den ofte ikke være dækket af husforsikringen, da det ofte vurderes at skimmelsvamp ikke forkorter konstruktionens levetid.

Vær opmærksom på at nogle forsikringsselskaber tager forbehold for netop skimmelsvamp i forsikringen.

Det vil sige at forsikringen ikke dækker i tilfælde af skimmelsvamp.

Se dig derfor godt for, inden du tegner en husforsikring, hvis du vil være helt sikker på at være dækket i tilfælde af skimmelsvamp.

Koster det ekstra at forsikre huse med stråtag?

Ja, som udgangspunkt koster det altid ekstra at forsikre et hus med stråtag.

Forsikringsselskaberne oplever at der er langt større sandsynlighed for skader på netop stråtækte huse og vil derfor kræve en langt højere præmie end for andre slags tag.

Også her er det vigtigt at understrege at prisen kan variere meget fra selskab til selskab, så det kan betale sig at se sig for.

En familie fra Vestjylland fik varsling om at deres forsikring på deres stråtag ville stige til 36.472 kr om året, men fandt derefter et andet tilbud på 20.000kr. om året.

Dækker min husforsikring et utæt tag?

Ligesom ved skimmelsvamp er dækningen for utæt tag afhængig af præcis hvordan skaden er opstået.

I udgangspunktet dækker en husforsikring ikke et utæt tag.

Men hvis taget er blevet utæt på grund af f.eks. råd i loftet, så kan det faktisk godt være at det er dækket i netop din police.

Dækker en husforsikring sætningsskader?

Sætningsskader opstår, hvis jorden under huset forskyder sig eller på grund af andre bevægelser i jorden under huset.

Typisk vil man se en sætningsrevne ved soklen af huset.

Der er disse sætningsrevner der kan føre til sætningsskader.

Det er dog ikke alle sætningsrevner der udvikler sig.

En almindelig forsikring til hus dækker oftest ikke sætningsskader.

Læs eventuelt mere om sætningsskader her.

Dækker en husforsikring brand?

En brandforsikring er ofte en del af husforsikringen.

Selvom brandforsikring ikke er lovpligtig, vil banken eller realkreditinstituttet, hvor du låner penge til huskøbet, i langt de fleste tilfælde kræve, at du tegner en brandforsikring.

Er en brandforsikring lovpligtig?

Nej, en brandforsikring er ikke lovpligtig.

Men langt de fleste af os tager et lån for at kunne købe huset, og realkreditinstituttet eller banken kræver næsten altid at du så tegner en brandforsikring.

Hvad dækker en brandforsikring?

Finanstilsynet har en liste over tilfælde af brandskader som forsikringsselskabet skal dække, hvis de opstår og du har tegnet en brandforsikring.

Vær dog opmærksom på at der herudover kan være forskel på hvad forskellige brandforsikringer dækker hos forskellige selskaber.

En brandforsikring dækker for eksempel:

• Fast vand-, el-, og varmeinstallationer
• Kloak og grundvandspumper
• Gulv og tæpper
• Alle bygninger på adressen (men husk, at de alle skal være oplyst i policen! Hvis du f.eks. bygger ny carport så skal den skrives ind i din forsikringspolice)
• Stakit, plankeværk, og nogle træer
• Alle bygningsdele (altså alt hvad der sidder fast på huset)

Skal jeg tegne en husforsikring, hvis jeg bor i ejerlejlighed eller andelsbolig?

Det korte svar er nej.

Når man bor i ejerlejlighed eller andelsbolig er ejerforening eller andelsforening ansvarlig for bygningerne, derfor er man allerede dækket gennem foreningen.

I nogen tilfælde kan man selv være ansvarlig for gulve, køkkenelementer eller andet nagelfast inventar. Hvis det er tilfældet falder det typisk ind under din indboforsikring. Husk dog altid at tjekke det med dit forsikringsselskab.

Liste over danske forsikringsselskaber som bl.a. tilbyder husforsikring

---

En af de bedste måder at finde en billig husforsikring er at indhente et forsikringstilbud fra flere selskaber.

Nedenfor har vi lavet en liste over danske forsikringsselskaber, som blandet tilbyder husforsikring, så du hurtigt kan få et overblik

Kilde: Statistik fra Ankeforsikring.dk

Kilder

---

https://www.bolius.dk/-16636/
https://www.ret-raad.dk/privatraadgivning/bolig/koeb-af-bolig/
https://www.bolius.dk/brandforsikring-af-boligen-18406/
https://www.bolius.dk/skimmelsvamp-og–17020/
http://www.dr.dk/nyheder/indland/straatag-giver-kaempe-stigning-i-
https://www.bolius.dk/bliv-ikke-snydt-tag-din-husforsikring-med-i-seng-10051/
http://www.herhalterhuset.dk/facader-sokler-og-v%C3%A6gge/s%C3%A6tningsrevner
https://www.bolius.dk/bliv-klogere-paa-hvad-en-faskine-er-19268/
https://forsikring.io/ejerskifteforsikring/
http://www.forsikringogpension.dk/forsikring/bolig-og-familie/Forsikring%20af%20lejlighed/Sider/Forsikringer%20du%20har%20brug%20for.aspx
https://www.bolius.dk/husforsikring-til-bindingsvaerkshus-6778/
https://taenk.dk/test-og-forbrugerliv/privatoekonomi-og-aftaler/test-af-husforsikringer
http://ankeforsikring.dk/statistik/Sider/Statistik.aspx